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          淺論中國健康保險需求決定因素

          導讀:
          摘要:作為社會保障體系建設的重要補充部分,近幾年來商業健康保險在中國有了較大的發展。本研究顯示家庭生命周期、教育、家庭收入、社會保險是當前影響健康保險需求的最重要理由,而性別、個人收入對健康保險消費的并影響不大,逆向選擇現象也不明顯。本研究也發現,不同收入群體對健康保險的需求有著不同的態度,其決定因素也有著較大的差別c本研究還發現,商業健康保險已在社會保障體系中發揮著重要的補充作用。
            關鍵詞:需求健康保險決定因素
            
            一、前 言
            
            作為中國社會保障體系建設的重要補充部分,近幾年商業健康保險有了較大的發展。2002年底,中國保監委頒布了《關于加快健康保險發展的指導意見》;2004年,中國第一代專業健康保險公司獲準籌備;2006年6月,國務院頒布了23號文《國務院關于保險業改革發展的若干意見》;2006年8月,中國保監委頒布了《健康管理辦法》;2006年,全國健康保險保費達375.66億元人民幣,與2001年相比,保費收入增長了11倍(2001年為33.51億元人民幣)。
            毫無疑問,健康保險市場的健康快速發展不但有利于健康保險充分發揮社會管理功能,也有利于充分發揮其在社會保障體系的補充作用。經濟學表明,需求決定供給。本研究希望從需求角度研究健康保險市場的目前狀況、存在的理由并提出相應的策略倡議。另外,作為社會保障體系建設的重要組成部分,商業健康保險發展必定影響社會保障水平的提高和作用的發揮。但目前,社會保險對商業健康保險需求的影響到底有多大,商業健康保險是否真正發揮了補充作用,學術界或實踐工作中并沒有量化的結論,本研究希望通過社會保險這個自變量研究當前商業健康保險在多大程度上發揮了補充作用。
            
            二、文獻綜述
            
            不可否認,健康保險的國外研究比國內研究更為豐富,且國外研究更側重于運用微觀數據研究某一因素與醫療保險需求之間的關系:例如Klarman認為:“醫療保險成本過高抑制了醫療保險消費”(Klarman,1957);Thomasson認為:“提供稅收優惠明顯推動醫療保險需求”(Thomasson,2003);Brown認為:“逆選擇抑制了醫療保險需求”(Brown,1992);Gruber and Madrian認為:“一旦失業,該失業者的醫療保險需求就會急劇下降”(Gruber and Madrian,1997);Blau and Gilleskie認為:“如果雇主負擔全部的醫療保險費用,61歲的勞動力將增加7.5%”(Blau and Gilleskie,2001)。
            隨著市場的發展,健康保險的國內研究在近年來也逐漸增加,歸納主要有三類:第一類,市場調查報告。例如,中國保監委分別與國務院發展研究中心、瑞士再保險合作調研并發表的調查報告:《中國40城市壽險需求調查》(2002)和《健康保險市場研究報告》(2006),這兩份報告在大量市場調研的基礎上,分析了當時壽險市場的主體、產品、消費者群體特征,例如,《中國40城市壽險需求調查》(2002)發現:“投保人的群體學歷為:高中25%、大專22%、初中17%、本科15%、中專/職校12%、研究生以上1%、小學/未上過學8%。”第二類,影響健康保險供給的決定因素研究。例如:魏華林、李瓊(2006)認為:“我國商業健康保險的發展受到稅收政策的制約”;董存發(2006)認為:“影響商業健康保險企業制度安排的主要因素有:生產要素、產業價值鏈和組織職能。”第三類,影響健康保險需求的決定因素研究,例如,卓志(2001)認為:“我國經濟的快速增長,正成為影響我國人壽保險消費的重要且顯著的因素,我國人口較低的教育水平,可能會阻礙壽險的發展”;陳之楚(2004)認為:“影響壽險需求的因素,主要有國民生產總值、個人可支配收入、儲蓄、恩格爾系數、利率和社會保障制度安排等因素”;李良(2006)認為:“收入、通貨膨脹、社會保障、銀行利率、死亡率等壽險需求影響因素與保費收入相關”;趙桂芹(2006)認為“經濟發展、教育水平、居民儲蓄存款、人均可支配收入、競爭程度因素對壽險保費收入有影響”;Liuguoen認為:“城市化進程、職業、逆向選擇、教育水平等影響了中國農村醫療保險消費”(Liuguoen,2003)。綜上可見,我國健康保險的研究已逐漸增加,而且在需求決定因素的研究中運用了定量分析的策略,使定性分析和定量研究能有機結合。但是,本研究也發現,需求決定因素的定量分析中,國內研究基本上均采用宏觀數據,而且由于國內的健康保險研究尚處于起步階段,研究對象基本上都針對整個壽險市場,所運用的模型相對也比較簡單,例如,很少做交叉項分析;相對而言,Liuguoen(2003)的模型,由于既包括了若干主要自變量,又運用了Logistic模型,且運用了微觀橫截面數據,則比較成熟。
            
            Liuguoen用中國健康和營養調查(1991、1993年數據)討論了兩大理由:第一個,包括健康保險在內的影響中國農村醫療的主要因素,第二個,影響中國農村健康保險的主要因素。在后一個理由研究中,劉國恩發現,城市化進程是一個重要的影響因素;收入也影響了保險需求,相比之下,低收入與保險需求的關系更為顯著;另外,該研究發現,職業也是影響保險需求的一個重要因素,逆選擇與中國健康保險的需求有顯著的關系、即自我健康狀況感覺越不好購買保險越多。該研究還發現教育水平較高者對保險需求量越多,而性別與保險消費不存在顯著關系(Liuguoen。2003)。
            在主要借鑒Liuguoen(2003)研究的基礎上,本研究擬從以下兩方面進行改善:第一,本研究把健康保險市場聚焦到商業健康保險市場。劉國恩的研究,主要為政府或單位提供的保險、合作醫療保險,本研究認為政府或單位提供的保險、合作醫療保險等,具有強制性,與個人或家庭的收入、健康狀況、風險意識等因素聯系不一定密切。相反,由于采取自愿、市場化原則,商業健康保險的需求更能真實反映市場經濟中個體的有效需求。第二、本研究增加了其他重要變量,例如社會保險、家庭收入。作為社會保障體系建設的重要組成部分,商業健康的保險需求和發展必定受到社會保險的影響;消費理論顯示,財富是影響家庭消費的一個重要因素,國外許多理論也表明財富是影響保險需求的重要因素(Hammond et.al,1967)。因此,本研究增加了社會保險和家庭收入這兩個變量。由于很難得到家庭財富的數據,本研究用家庭成員的其他收入來替代,且用虛擬變量進行了分組研究。
            
            三、理論模型和數據說明
            
          中國健康保險需求決定因素由專注畢業論文與職稱論文的http://www.beijingfeeling.com提供,轉載請保留****.  本研究假設健康保險消費函數如下:
            Ii=P(Xi;Di;Di;ξi)(1)其中,Ii為健康保險支出。衡量保險消費通常使用保費收入、保險金額、有效保單中國健康保險需求決定因素由優秀論文網站http://www.beijingfeeling.com提供,助您寫好論文.中國健康保險需求決定因素由專注畢業論文與職稱論文的http://www.beijingfeeling.com提供,轉載請保留****.
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