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          分析保險人代位權與被保險人求償權競合理由

          導讀:保險人代位權與被保險人求償權競合理由
          保險人代位權與被保險人求償權競合問題研究摘 要:我國保險業的發展的同時,保險實務中存在的理由也不斷突顯。新修訂的《保險法》并未對保險人代位權與被保險人求償權行使方式和程序方面并沒有作明確規定,當二者發生沖突時,怎么做才可以保護保險人和被保險人的利益,在保險實務和理論界有不同觀點,致使司法實踐中,不同的法官依會因價值判斷的不同造成同案不同判的結果。
            關鍵詞:保險代位權;求償權;優先受償
            一、保險人代位權與被保險人求償權競合的理論基礎
            保險代位權,是指當保險人先賠付被保險人,后其可在賠付的金額范圍內代替被保險人向第三人請求賠償的權利。
            被保險人求償權,就是指保險人對被保險人理賠后,被保險人還有部分損失未得到賠償,被保險人就該部分損失向第三人請求賠償的權利。
            保險人對被保險人理賠后,若被保險人的損失得不到完全補償,此時保險人行使代位權與被保險人行使求償權就會競合。如何處理保險人代位權與被保險人求償權的行使順序,學者對此主要有三種不同意見:
            (一)被保險人優先受償說。根據該學說,被保險人對第三人求償權優先于保險人代位權受償, 其充分體現了保險補償職能。在價值位階上較保險人應具有更高的地位,我國法院在司法實踐中也多采納被保險人優先說。
            (二)保險人優先受償說。該學說認為當保險人與被保險人都向第三人行使求償權,保險人的受償權優于被保險人。保險公司相對被保險人更有實力更具優越性,被保險人應將求償的權利讓渡于保險人來行使。筆者認為此學說不符合保護弱者地位,同時也不符合債權的平等性,是沒有根據的,不應該支持。
            (三)按比例受償說。按比例受償學說認為保險人代位權屬于債權轉移的一種,它來源于被保險人對第三人的求償權。保險人代位權和被保險人求償權同屬于債權請求權,根據民法基本原則,債權沒有優劣之分,具有平等受償性。當第三人不能同時滿足二者的賠償請求時,保險人與被保險人應根據債權比例來分配其受償金額。
            二、保險人代位權與被保險人求償權競合的類型
            保險人代位權與被保險人求償權的競合到目前為止還沒有明確而細致的分類,對此筆者總結不同觀點得出保險人代位權與被保險人求償權的競合可分為:
            (一)足額保險競合。足額保險競合發生的前提是被保險人投保的保險金額與保險價值完全相等的情形下,保險事故發生后,由于保險合同免責條款、部分損失沒有投保以及第三人賠償責任受到相關法律或合同條款的限制等理由,不能足額賠償被保險人損失。保險人在賠償被保險后享有代位權。同時被保險人也享有就沒有獲得賠償的部分損失對責任第三人求償的權利,這個時候就會發生保險人代位權與被保險人求償權的競合。
            (二)不足額保險競合。保險人根據按險金額與標的物的實際價值的比例賠償被保險人的損失,一情況下,被保險人的損失無法完全獲賠,其可向責任第三人求償,這時被保險人的求償權與保險人的代位權將會發生沖突。
            三、保險人代位權與被保險人求償權競合時的行使方式與闡述
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