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          試析保險單抵押貸款理由

          導讀:保險單抵押貸款理由
          保險單抵押貸款問題淺析摘 要:伴隨著我國資本市場發展的進一步深化,保險業也面對資本證券化的趨勢,尤其是保險單的證券化,在實際業務操作中,保險單持有者在面對融資需求時,若可以合法、便捷的通過保險單抵押從銀行獲得短期內融資,將對于保險單的效用、保險險種的創新和保險業的繁榮有重大作用。本文將從保險單抵押貸款的定義入手,并分析其目前在我國的實務發展中存在的理由,進而力圖探索出解決保險單抵押貸款在我國保險業發展中存在的理由,以對我國保險業的健康蓬勃發展起到微薄之力。
            關鍵詞:保險單 抵押 融資 法律
            保險業屬于非銀行金融機構,因此保險業在其自身的發展過程中,從來都離不開與其他金融機構的密切合作,而且這種聯系,呈現出越發緊密趨勢,而就我國而言,伴隨著資本市場發展的進一步深化以及金融市場創新力度的加強,客觀上要求了保險業必須與時俱進,加強自身的創新業務,開展豐富的保險險種,同時,目前各大保險公司保險業務迅猛發展,普通消費者購買保險越來越多。并且隨著經濟的發展,許多經營者尤其是個體業主急需借貸銀行資金進一步發展。此種情形下,便相應產生了客戶預以其持有的保險單向銀行申請質押貸款的需求。根據此種需求,各大商業銀行紛紛增加業務品種,開拓新業務,向客戶****保險單質押貸款。但我們也應當注意到,由于2008年金融危機的影響,關于我國資本市場的進一步發展以及金融市場創新存在一定的質疑,但筆者認為就目前我國保險業的目前狀況而言,并不存在所謂的過度金融創新,恰恰相反,中國保險業的不景氣很大程度上來源于創新的缺失。
            那么什么是保險單抵押貸款(也稱為保單借款)呢?要弄清這個理由,我們首先必須明白銀行抵押貸款的內涵,銀行抵押品的范圍和貸款種類,銀行貸款的抵押品是指由借款人向銀行提供的,并經銀行認可作為實物擔保的財產物資。抵押品的范圍主要包括以下五大類:一類是有價值和使用價值的固定資產。二類是各種有價證券。三類是能夠封存的流動資產。四類是可作轉讓的無形資產。五類是私有財產和其他可以流通、轉讓的物資或財產。那么從以上內容看出,保險單若可以作為抵押貸款,那么其必須是有價證券。那么保險單是否屬于有價證券的范疇呢?我們已經知道凡是抵押品:1.直接含有價值;2.這種有價的性質是有存在時段。而保險是一種經濟補償制度,保險人出具保險單后,保險人按規定的責任范圍,對被保險人負損失補償或給付責任。投保人和受益人即對保險人享有保險金請求權,這種請求權實質上是一種債權,具有財產性。同時據保險法第六十二條的規定,“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人……”,保險單可以通過變更受益人的方式將保險金請求權予以轉讓,具有可轉讓性。保險單同時具有財產性及可轉讓性,符合權利質押標的的基本特性。以保險單設定質押擔保而發放貸款才有了可能性。但這也并不意味著所有的保單都可以進行抵押貸款,比如:像醫療費用保險和意外傷害保險以及財產保險都不具備抵
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