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          試議保險合同免責條款

          導讀:保險合同免責條款同免責條款的有關規定,對免責條款的效力與立法進行相關的探討。  一、保險合同免責條款概述  保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議,依照保險合同,投保人向保險人支付保險費,保險人則在約定的保險事故發生或者約定的保險事件出現或者期限屆滿時,履行賠償或者給付保險金的義務。保險合同具有射幸性、最大誠
          保險合同免責條款研究[摘 要]隨著我國市場經濟的飛速發展,我國的保險行業也蓬勃興起,為了保險交易過程的簡便與快捷,追求更高的經濟效率和較低的交易成本,保險合同中的格式條款,尤其是免除保險人責任的免責條款成為保險合同的基本條款。由于投保人和被保險人的專業認知水平處于相對弱勢的狀態,保險人利用其專業上的優勢在保險合同中濫用免責條款,在發生保險事故時免除自己的保險責任,導致在實踐中保險人與投保人、被保險人之間就免責條款產生了大量的爭議。盡管我國在《保險法》中對其進行了規制,但社會生活和保險內容復雜多變,為了保護相對弱勢一方的合法權益,有必要對涉及雙方當事人重大利益的免責條款予以限制,以體現市場公平正義的理念和增強保險合同中當事人的權利意識。
            [關鍵詞]保險合同;格式;免責條款;效力
            保險業的飛速發展和保險公司的壟斷地位導致了格式條款在保險合同中的廣泛運用。格式條款帶來的便利和高效有利于降低交易成本,其中的免責條款作為保險合同的重要組成部分,本身具有防范道德風險、平衡雙方利益和保證公平交易等積極功能。但同時這些免責條款措詞用語具有很強的專業性,保險公司利用自身的專業優勢在保險合同中訂立了很多隱蔽的免責條款,在發生保險事故時以此為由拒絕承擔保險責任,使得保險相對人處于十分弱勢的地位。實踐中此類糾紛大量產生,投保人在與保險公司訂立保險合同時,對免責條款中使用的專業化的保險概念并不做深究,只是憑著業務人員的口頭介紹和自己的主觀想法去理解,直到索賠時雙方針對免責條款發生爭議。這不僅導致免責條款應有的功能得不到充分發揮,而且損害了保險公司的信用和形象,阻礙了保險事業的健康發展。本文針對保險合同免責條款的有關規定,對免責條款的效力與立法進行相關的探討。
            一、保險合同免責條款概述
            保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議,依照保險合同,投保人向保險人支付保險費,保險人則在約定的保險事故發生或者約定的保險事件出現或者期限屆滿時,履行賠償或者給付保險金的義務。保險合同具有射幸性、最大誠信性、附和性、雙務有償性等特征。保險合同的條款即保險合同的內容,是保險合同中規定保險責任的范圍和確定合同當事人的權利義務及其他有關事項的合同條款。
            (一)保險合同免責條款的概念和特征
            我國現行《保險法》未對免責條款進行定義,筆者認為,免責條款就是當事人雙方在保險合同中約定保險人無須對發生事故造成的損失給予賠償或給付保險金或承擔保險責任的條款。免責條款基于合同自由理論產生,其作用在于體現合同意思自治,降低保險交易風險,平衡雙方利益。但在訂立保險合同的過程中,投保人由于保險專業知識的缺乏往往處于弱勢地位,因此法律有必要對保險合同中的免責條款進行規制,以免有違市場公平正義的理念和合同的基本精神。
            保險合同免責條款的基本特征為:免責條款由當事人協商約定,是保險合同的組成部分;免責條款必須明示,不允許以默示的
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