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          對于利率變動對中國人身保險保費收入的影響

          導讀:利率變動對中國人身保險保費收入的影響異化競爭和定價機制為客戶提供更具創新性和多樣化的金融產品,提高資金利用效率的同時,卻進一步加劇了金融市場利率波動。  由于人身保險產品具有長期性、定額性、儲蓄性和保險性等特殊性質,一旦市場利率環境發生變化,會通過影響保險公司對保險產品的定價、保險公司資產負債的匹配和保險公司經營利潤等渠道對保險公司人身保
          利率變動對我國人身保險保費收入的影響摘要:本文基于STR模型,對1982-2010年我國存款利率變動與人身保險保費收入之間的關系進行了分析。結果表明,當存款利率水平處于較低水平時(6%以下),STR模型中的非線性特征不明顯。人均GDP增長為人身保險保費收入增長提供了動力,存款余額增加對人身保險保費收入增加有抑制作用。當存款利率水平處于較高水平時(超過6%),STR模型的非線性特征趨向顯著,人均GDP增加對人身保險保費收入增長的減弱,存款余額對人身保險保費收入產生的收入效應大于替代效應的同時,取代人均GDP成為了人身保險保費收入增長的主要動力。
            關鍵詞:利率;人身保險保費;人均GDP;存款余額;STR模型
            1.引言
            保險業作為一國金融發展過程中不可或缺的部分,為經濟的多元化發展提供了有效途徑。近年來,我國保險業發展勢頭迅猛,對經濟增長做出了巨大貢獻。2012年,我國保險業保費收入達1.55萬億元,同比增長8%。與此同時,我國的利率市場化改革也在不斷推進,1996年我國放開銀行間同業拆借利率,正式啟動利率市場化進程;2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制,標志著利率市場化改革取得了階段性進展。利率市場化后,金融機構在通過差異化競爭和定價機制為客戶提供更具創新性和多樣化的金融產品,提高資金利用效率的同時,卻進一步加劇了金融市場利率波動。
            由于人身保險產品具有長期性、定額性、儲蓄性和保險性等特殊性質,一旦市場利率環境發生變化,會通過影響保險公司對保險產品的定價、保險公司資產負債的匹配和保險公司經營利潤等渠道對保險公司人身保險保費收入造成較大沖擊。本文針對目前我國存款利率市場化改革趨向,從非線性角度對存款利率上升到何種程度會造****身保險業經營環境變化的理由進行考察,進而分析利率變化對人身保險業的門限效應,最后給出結論及政策倡議。
            2.文獻綜述
            隨著我國保險業的迅猛發展,學術界對保險業的關注日趨增加。但縱觀各方研究,其焦點一般集中在保費收入與經濟增長的關系方面,而以利率變動為切入點對保險業展開的研究并不多見。
            代表性觀點主要有:張北清(2004)認為:利率市場化給人身保險業帶來的沖擊是其迫切需要解決的難題。利率市場化會導致利率上升,破壞了低利率時人身保險業的經營環境,會產生退保或抑制保險消費等難題,從而造成其收益的不穩定性[1]。高樹堂和趙明靜(2010)同樣從利率市場化的角度出發,研究認為,當利率發生變動時,會影響保險資金運用的結構和保費的定價,從而影響保費收入[2]。史國軍等(2011)研究表明,隨著金融改革的不斷深化,利率市場化和預定利率的放開政策必定會對人身保險業產生較大的沖擊[3]。張細松(2013)認為利率政策主要通過保險承保業務和投資業務對保險業產生影響,對利率政策的沖擊,保險公司應當提高重視,并在今后的經營過程中不斷規避保險業務的利率風險[5]。
            現有文獻基本上
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