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          淺議保險市場中道德風險和逆向選擇的消極影響

          導讀:保險市場中道德風險和逆向選擇的消極影響減輕損失的有效措施,故意擴大保險標的損失程度的危險”。這類危險的產生,是因為保險人無法確知被保險人的真實意圖和實際行為,同時對于保險標的和保險事故本身,也不如被保險人了解的詳細。這種雙方信息的不對稱,使被保險人有了可乘之機。  保險市場中的逆向選擇是指由于保險公司與投保人之間的信息不對稱,而導致的次品驅逐
          淺析保險市場中道德風險和逆向選擇的消極影響[摘要]保險市場是典型的信息不對稱市場。由于保險機制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,導致道德風險和逆向選擇的產生。道德風險和逆向選擇嚴重影響了我國保險業的發展。
            [關鍵詞]保險市場;道德風險;逆向選擇
            在保險市場中,道德風險可以分為兩類,第一類:保險人的行為沒有被被保險人察覺,從而產生道德風險;第二類:被保險人的行為沒有被保險人察覺,從而產生道德風險。一般來說,在市場競爭條件下,第一類道德風險會隨著競爭的加劇及保險業監督機制的健全逐漸減少。因此,我們一般將注意力主要放在由被保險人帶來的第二類道德風險上。在我國,一般直接將保險中的道德風險定義為“被保險人或受益人為謀取保險金而有意識的制造事故,致使保險標的受到損害或在保險標的受到損失時不采取減輕損失的有效措施,故意擴大保險標的損失程度的危險”。這類危險的產生,是因為保險人無法確知被保險人的真實意圖和實際行為,同時對于保險標的和保險事故本身,也不如被保險人了解的詳細。這種雙方信息的不對稱,使被保險人有了可乘之機。
            保險市場中的逆向選擇是指由于保險公司與投保人之間的信息不對稱,而導致的次品驅逐良品的現象。比如購買健康保險,不同人的身體素質、生活方式等各不相同,結果導致保險風險大小不同。這樣的風險信息是個人的私有信息,保險公司無從獲知到,保險公司對所有人以同樣的保險費率進行保險。但是這樣運作,保險公司將很可能由于多數的投保人是高風險類型人士而破產。因為如果只有很容易得病的人投保健康保險,而不容易得病的人不參加保險,那么保險公司需要賠付的錢將遠遠高于他們按照平均患病率計收的保費,從而給保險公司帶來巨大的損失。這里私有信息的存在,使得投保人可以就他們本身的身體情況或風險程度說謊,導致容易遭遇風險的人們成為保險公司客戶。這種選擇叫做“逆向選擇”。逆向選擇會導致保險公司因風險過高而破產。
            道德風險和逆向選擇兩個概念既有聯系又有區別。二者的聯系是根源相同,都是源于信息不對稱;本質相同,都是一方利用信息不對稱欺詐另一方。二者的區別是道德風險是指“進入市場后的行為”,逆向選擇是指“進入市場前的行為”,選擇不進入市場,交易消失。
            一、保險市場中的道德風險和逆向選擇對保險業發展的消極影響
            (一)道德風險對保險業發展的消極影響
            1.加大事故發生的幾率。購買保險后,人們放松了警惕,事故發生概率自然增加。以家庭財產保險為例,在投保人沒有購買家庭財產保險的情況下,往往會采取多種防范措施以防止家庭財產失竊,因而家庭財產失竊的概率較小。購買了家庭財產保險后,一旦家庭財產失竊,保險公司負責賠償,導致他們的防范意識降低,就有可能不再采取防范措施,從而導致家庭財產損失的概率增加。
            2.道德風險妨礙了市場資源的有效配置。以醫療保險為例,假定醫療保險機構每年按照個人看病的概率向個人
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