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          淺議保險市場中道德風險和逆向選擇的消極影響

          導讀:保險市場中道德風險和逆向選擇的消極影響
          收取醫療保險費。因此個人負擔的醫療成本將隨著看病次數與醫療費的增加而增加,個人不會無節制增加對醫療服務的需求,其需求是符合資源配置效率要求的。假定個人的醫療保險費與個人的就醫次數與實際醫療支出毫無關系,無論就醫次數多少,花費的醫療費用高低,都向保險公司支付相同的保險費。那么將出現個人無節制的增加對醫療服務的需求。顯然,這種無節制的需求是不符合資源配置效率要求的。
            (二)逆向選擇對保險業發展的消極影響
            假定市場上只存在兩類投保人,一類遭受損失的可能性較大,屬于高風險投保人;另一類遭受損失的可能性較小,屬于低風險投保人。如果保險人清楚每一類投保人的狀況,他將對兩類投保人收取不同的保費。但實際上保險人很難清楚地了解每一個投保人面對的風險情況,無法區分“高風險者”與“低風險者”,那么他只能按平均水平收取保費,保費水平介于應向“高風險者”收取的高額保費和應向“低風險者”收取的不足額保費之間,實際是“低風險者”補貼了“高風險者”。顯然“高風險者”樂于接受這一水平的保費而“低風險者”將拒絕。于是市場上將只剩下“高風險者”與保險公司進行交易。保險公司在知道了“低風險者”不會投保之后,必定會提高保費。因此逆向選擇將導致“低風險者”遠離保險,導致優良客戶被排擠出市場。
            二、防范保險市場道德風險和逆向選擇消極影響的措施
            (一)完善保險行業法律法規
            完善法律法規對于防范保險業中的道德風險和逆向選擇是十分必要的。中國有關保險的法規主要是人大常委會通過的《保險法》,中國保監會發布的《保險公司管理規定》,和與其配套的保險****人、保險經紀人、保險公估人等的管理規定和辦法,這些法律法規還需要完善。只有完善法律法規,才能更有效防范道德風險和逆向選擇,從而保證我國保險業健康有序發展。
            (二)加大保險核保力度
            核保人員的核保,對防范道德風險和逆向選擇非常重要。首先核保人員對投保人資格、保險標的、保險金額等內容進行審核,這樣可以明確投保人的動機,盡量減少承保具有道德風險的保單。其次核保人員進行風險調查與評估,以達到精算保費,降低精算帶來的風險。再次核保人員也應該搜集投保人信息,并與銷售人員獨立進行比對,以達到良好的監督效果。
            (三)強化客戶服務管理
            建立良好的內部制約制度,是保險公司實現利潤最大化的前提條件。可以說銷售產品時沒有什么理由,那么以后核保理賠自然就順利了。因此對銷售人員的監管應實行多層次的監管,從保險公司對銷售人員的制度規定,到保險公司核保過程,再到客戶的服務管理。客戶服務管理主要以客戶服務為主,以銷售人員在銷售產品時是否履行了最大告知義務為輔。
            (四)建立和完善個人信用體系
            市場經濟是一種信用經濟,商業信用降低了交易成本,但同時也帶來了信用風險。信用風險,不僅給企業帶來巨大損失,而且還導致社會信用危機。個人信用體系已經在銀行等金融領域內得到一定的發展。保險業道德風
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