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          淺析大規模侵權中責任保險救濟

          導讀:大規模侵權中責任保險救濟責任作為保險標的的保險,是被保險人在從事各項業務和日常生活中由于過失行為造成損害,或雖無過失但依據法律規定應對受害人承擔賠償責,接受賠償請求時,由保險人對此承擔保險責任的一種保險。本文通過對責任保險目前狀況的闡述,分析其存在的合理性;通過探析責任保險和侵權責任的關系,提出責任保險作為“大規模侵權”一種新型的
          試析大規模侵權中責任保險救濟摘 要 所謂“責任保險”,是指以被保險人對第三人依法應負賠償責任作為保險標的的保險,是被保險人在從事各項業務和日常生活中由于過失行為造成損害,或雖無過失但依據法律規定應對受害人承擔賠償責,接受賠償請求時,由保險人對此承擔保險責任的一種保險。本文通過對責任保險目前狀況的闡述,分析其存在的合理性;通過探析責任保險和侵權責任的關系,提出責任保險作為“大規模侵權”一種新型的救濟方式的可行性。針對現行立法和實務目前狀況,筆者認為需要在保險強制、擴大承保范圍、確定賠償限額和訴訟時效方面進行相應的完善。
            關鍵詞 責任保險 大規模侵權 賠償 承保范圍
            現代社會體現出社會交往的廣泛性和高頻率性,其顯著特征是在生產、銷售與消費領域,大規模重復以滿足生產和社會需求的根本所需,由此帶來經濟糾紛的復雜性和頻繁性,群體性糾紛由此而伴生。在這些糾紛中,基于一個不法行為或者多個具有同質性的事由,給大量的受害人造****身損害、財產損害或者同時造成上述兩種損害,稱之為“大規模侵權”(mass torts)。
            在大規模侵權事件中,如果僅有由“加害人承擔損失”一種救濟方式,那有可能產生如下矛盾:(一)大規模侵權事件往往伴隨巨額索賠,加害人是否都有經濟能力獨立承擔受害人的全部損失?如,“三鹿奶粉事件”中,經內部初步估計,回收理由奶粉的總量可能超過一萬噸,涉及退賠金額約逾七億元。同時集團還面對患兒家屬索賠,按每名患兒治療費一萬元計算,也涉及一億多元賠償款;如再遇液態奶退賠,以及患兒家屬治療費之外的賠償,企業可能需要賣光廠房等資產都不知道是否能賠付。“加害人”無力賠付最終傷害最大的是被侵權的“受害人”。(二)按照卡拉布雷西對企業責任理論的推理,他認為企業在承擔了損害結果之后,會通過漲價的方式將損失轉嫁于消費者。因此,最終承擔懲罰損失的將是無辜的消費者。那么我們是否可以尋求一種經濟方式更好地解決上述矛盾呢?即不再將侵權事件看成是一種單純的人與人之間的糾紛,而是將它看成一種社會風險?
            我們可以看到隨著社會和經濟的發展,人們在侵權法領域的視角也在不斷發生變化,認識到侵權事件中僅由“加害人承擔損失”是一種狹礙的思想,因為這樣的救濟方式有可能會導致“受害人承擔損失”的最終結果。因此,侵權領域新的救濟方式——責任保險出現在人們的視野中。
            因此,本章試圖從責任保險制度方面探求各類大規模侵權的救濟途徑,其基本思路是將大規模侵權行為中可能具有普發性,且對受害人造成現實或潛在危險的行為所引起的侵權責任納入責任保險的業務范圍,以此來最大限度保護公眾人身和財產安全。
            一、責任保險制度
            西方保險界認為,保險業的發展可以劃分為三個大的發展階段:第一階段是傳統的海上保險和火災保險(后來擴展到一切財產保險);第二階段是人壽保險;第三階段是責任保險。
            所謂“責任保險”,是指以被保險人對第三人依法應負賠償責任作為保險標的的保
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