探討非理性認知下我國商業健康保險需求的影響因素

導讀：非理性認知下我國商業健康保險需求的影響因素商業健康保險業務的潛在拓展空間，而且伴隨著人口老齡化的加速到來，這一空間會越來越大；學者施建祥、朱麗莎（2006）認為我國健康保險市場中投保人存在大量非理性行為，是健康保險市場需求不足的主要理由之一；謝祁宏（2011）曾提出“基本醫療保障”對商業健康保險需求有一定的替代作用，老年組人口的增加反而會使實際商業健康保險需

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【摘要】
　　目前，隨著我國人們生活水平的提高，健康保險也越來越受到人們的重視，但是和其他商業保險險種相比，我國商業健康保險發展緩慢，出現需求不足的理由。本文以非理性為研究假設，基于行為經濟學觀點，將商業健康保險需求的影響因素主要歸結為心理賬戶理論、前景理論、風險偏好與厭惡程度、對健康保險的直覺判斷等因素，分析了中國商業健康保險需求不足的理由，并提出相應的解決措施。
　　【關鍵詞】
　　商業健康保險；需求；非理性認知
　　一、前言
　　商業健康保險是指保險公司以被保險人的身體健康為保險標的，保證被保險人在疾病和意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括醫療保險、疾病保險、收入保障保險、長期看護保險。商業健康保險作為市場化的風險分擔機制，是市場經濟對社會經濟活動進行調節必備的手段和內在要求，它一方面提供補充保險業務，對社會保險起到重要的補充作用：另一方面，通過開發適應不同需要的產品，滿足居民在醫療、護理、重大疾病、失能等方面的多層次、多樣化的社會保障需求，有利于提高群眾的健康意識和自我保健能力，推動健康生活方式的養成，減少疾病的發生和發展。當前我國健康保險發展迅速，與我國居民的關系越來越密切，健康保險在人們生活中所占的比重越來越大。但在另一方面，我們也得認識到健康保險發展中的理由，一直以來，保險公司與監管部門將大量精力專注于保險產品的供給，使得保險產品的消費環節成為我國健康保險發展的薄弱環節，甚至成為我國健康保險發展的瓶頸。
　　二、我國商業健康保險的發展目前狀況
　　目前，我國健康保險潛在市場需求巨大，而實際的市場需求較小，潛在需求轉化為有效需求程度低；據中國保險行業協會和中國社科院課題組共同編寫的《中國健康保險發展報告》估計，2015年我國健康保險潛在的市場需求為2510億-1036萬億元，但是2012年我國健康保險保費收入大約為863億元，2013年我國健康保險保費收入大約為1123億元，增長率大約為30.1%，2012年我國保險總收入為2013年我國保險增長總收入為增長率僅為11.2%，相比之下，我國商業健康保險呈現快速發展趨勢。商業健康險在我國保險總收入占比重所然比較低，2009-2013年，該比例徘徊在4%-7%之間（如圖一所示）
　　當前學術界也認為我國健康保險市場存在需求不足理由。市場學者陳瑋，王景燁（2012）認為目前中國商業保險市場仍然規模有限，發展尚不成熟；鄭功成（2010）指出商業健康保險業務的潛在拓展空間，而且伴隨著人口老齡化的加速到來，這一空間會越來越大；學者施建祥、朱麗莎（2006）認為我國健康保險市場中投保人存在大量非理性行為，是健康保險市場需求不足的主要理由之一；謝祁宏（2011）曾提出“基本醫療保障”對商業健康保險需求有一定的替代作用，老年組人口的增加反而會使實際商業健康保險需求下降，高收入、高受教育程度、在城市居住、有工作
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