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          簡述大數據信用征信:現實應用、困境與法律完善邏輯

          導讀:大數據信用征信:現實應用、困境與法律完善邏輯
          大數據信用征信:現實應用、困境與法律完善邏輯摘 要:大數據征信為市場提供了多元化、多層次的金融服務需求,在優化征信市場布局、推動傳統征信業改造升級及推動差異化競爭格局的形成方面具有重要價值,是我國信用征信業轉型發展的基石。大數據信用征信尚處于初級階段,頂層設計、法律框架以及行業發展規范遠未成熟,面對著諸多挑戰和現實性困境,有賴于未來強力有效的協調與規范。必須加強法律建設,完善相關立法,切實有效提升信用征信業的監管水平并加強金融消費者權益保護。
            關鍵詞: 大數據;征信;應用與困境;法律完善;權益保護
            1003-9031(2015)01-0005-05 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.01.01
            一、引言
            近年來頒布的社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》以及相繼出臺的《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》,對完善我國征信市場法律框架,規范征信市場發展,保護信息主體的合法權益、充分引導征信業的市場化進程都發揮了重要作用。特別是黨的十八屆三中全會提出,“要建立健全社會征信體系,褒揚誠信,懲戒失信。”全社會對征信業的重視程度已經上升到一個新的高度,推動征信業發展,為信用活動提供有效的信用信息支持,構建誠實守信的社會生態環境成為我國當前金融領域工作的核心內容之一。
            隨著政府職能轉變的需要以及社會征信體系構建的不斷深入,我國市場對于信用征信產品以及服務的需求也在顯著增長[1]。我國現行的征信體系是以央行為主導,以一定范圍內的金融機構為主要對象,具有信息詳實①、征信數據覆蓋面廣、信息主體多元化②等得天獨厚的發展優勢,但我們必須看到該系統同時也存在諸多先天性不足。例如,央行征信系統內的數據和信息主要涉及商業銀行體系,而與民間借貸相關的機構與個人信息則相對匱乏。截至目前,央行征信系統只接入了部分小額貸款公司和融資性擔保公司,而大量的民間借貸數據、信息都沒有被納入到征信系統中。此外,包括個人的社保、消費記錄、司法等同樣重要的指標、信息也大都沒有被納入到系統中,存在顯性缺失和漏洞,可能對相關授信機構的決策造成了一定誤導。我國金融征信體系建設相對落后的現實局面要求我國必須大膽創新征信體系,打破央行征信中心在事實上對征信信息的“壟斷”、與民間征信系統不均衡發展的狀態,力求在金融信息化不斷深入的時代背景下實現經濟效益和社會效益的最大化[2],最終推動民間征信與央行征信系統協調、持續、多元化發展。而伴隨著互聯網科技浪潮的興起,互聯網與大數據技術呈現迅猛發展的態勢,大數據征信的出現和應用具有巨大的發展前景:一方面可以滿足傳統金融機構對征信系統的使用需求,另一方面針對互聯網金融等新金融業態,為市場用戶提供了多元化、多層次的金融服務需求。我國征信業的發展面對前所未有的歷史機遇。
            二、大數據征信:現實應用與金融價值分析
            (一)大數據征信的原理
            大數據征信的基礎是多元化、大體
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