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          簡談中小企業民間融資存在的理由及法律規制

          導讀:
          【摘要】伴隨著民間融資環境的變化和金融業務品種的多樣化,我國民間融資的參與主體越來越多、融資的規模迅猛擴大,已變成經濟發展中一股不容忽視的力量。在解決中小企業融資難的同時民間融資也存在著諸多的理由,譬如企業規避法律的融資現象大量存在、民間融資利率飆升、企業非法集資行為屢禁不止等,不僅破壞了穩定的社會秩序和金融秩序,而且阻礙了中小企業的發展。由于我國對于民間融資的法律規制體系還不健全,因此對民間融資途徑的合規劃、合法化就顯得十分重要。
            【關鍵詞】中小企業;法律法規;民間融資
            一、民間融資的界定及產生的理由
            (一)民間融資的界定
            民間融資,是指在國家法定金融機構之外,出資人與接受資金一方之間約定取得資金使用權并支付約定收益為目的的渠道,而暫時的轉變資金所有權的金融行為。有價證券融資、私人錢莊、民間借貸、票據融資、企業內部集資、商業融資、民間合會、農村合作基金會、融資****等方式是民間融資主要表現。
            (二)民間融資產生的理由
            1.正規的金融機構融資渠道的不暢通從正規的金融渠道來看,這些年來五大國有商業銀行對資金安全性和效益性的綜合而全面的考慮,在對企業放貸時總是存在趨向大企業而忽略小企業的理由,貸款更偏向大型的國有企業,而以全部貸款的極小比例借貸給中小企業貸款投放市場。
            2.中小企業的自身擔保能力不強,對于自己企業的風險承擔能力有限。因為這類企業主要以勞動密集型制造業為主,此類企業經營規模不大、企業內部組織結構單一化、經營過程中的不確定性比較大、對于市場風險的抵御能力普遍較低、能夠用于抵押的固定資產相對于大企業來說不多不可靠、會計的不透明程度相對較高,這些理由其實占了很大一部分理由即可以解釋中小企業難以從正規金融機構取得信貸資金的現象。
            3.民間融資具有自身獨有的優勢。首先,民間融資的途徑多而靈活機動,恰好與中小企業融資需求的多樣性相互匹配。民間融資分布廣泛的特性又能夠及時提供企業以貸款,利率調整靈活性,符合中小企業對資金需求的特點,如“需求急”、“資金相對少”、“借貸頻繁”等。其次,民間融資可以不需要作為抵押擔保的固定資產,而大都是采用信用貸款這樣的方式,借貸門檻對中小企業的設立有了較低的標準。再次,規模不斷壯大的民間資本,更能夠滿足中小企業日益增長的資金需求。隨著非公有制經濟在珠三角地區的不斷快速發展,最近幾年來銀行存款利率低,同時私人財富積累增加,再加上有限的投資產品,私人資本在急切的搜尋各種投資出路恰恰滿足了中小企業不斷發展的資金需求。
            二、民間融資立法目前狀況
            (一)法律不健全的規定,缺少適用依據由于專門的民間融資法的缺位,使得民間融資活動無法可依,并且長期處于這種狀態。征信體系的不健全、個人破產法律制度的缺位,形成了對消費型借款人權益保障不足的法律真空,導致借貸雙方無法有效的運用法律保障來確保其權益,阻礙了民間融資的健康而有序的發展。
            (二)法律規定過于原則性,缺乏可操作性民間融資大部分的法律規定過于原則性,沒有具體的實施細則安排,缺乏可操作性。迄今為止沒有一部法律規范能夠系統的規范約束民間融資行為,如果有也只是散見于《民法通則》和最高人民法院司法解釋等一些條款性規定中,而由于這些條款的相對穩定性比較差,不太容易被民間融資者所掌握。私人之間或民營企業發展初期有很多民間融資行為,這些具體操作融資的人法律意識不強而且在掌握法律條規方面難度很大。
            三、民間融資的法律完善
            (一)加快制定《民間融資法》
            當前我們急需制定一部《民間融資法》來促使中小企業民間的融資活動法制化。我國金融市場的運轉目標是建立“兼容型”金融市場,把市場調節資金運轉機制與宏觀調控資金流向機制有機的結合起來。因此在制定《民間融資法》時需要突顯其平衡市場主體的經濟發展和國家對金融安全方面的作用,這就要求我們不能片面的否定民間融資,而是應該在尊重市場規律和維護國家金融安全穩定的基礎下,允許民間融資在法律范圍內發展。
            (二)健全中小企業民間融資法律監管機制
            金融業是一個風險相對較大且易出現欺詐行為的行業,因此監管在金融業的健康發展過程中扮演著相當重要的角色。目前我國已建立了具有一定合理性的中小企業民間融資監管機制,但這一機制目前仍存在著諸多缺陷,需要進一步完善和改善。金融監管部門應加大民間融資監管力度,嚴厲打擊非法融資行為,堅決予以取締放高利貸、地下錢莊非法集資放貸和暴力討債等行為,凈化民間融資市場;與此同時加強對合法化的民間融資行為的監督和管理。民間融資的特點是決策者多為分散的個體,他們對整體經濟的運轉狀況和經濟發展的方向考慮不充分,容易為了自身的利益而忽略相關的產業政策,因此有必要合理的引導民間資金的流向。
            (三)完善中小企業民間融資征信法律體系
            在當今的市場經濟條件下,市場經濟具有信用經濟的特點,這就使得市場主體的發展離不開信用。但是當前我國的信用制度的建立滯后于市場經濟的發展,在信用征集、評級、量化和制約等方面的制度建設還都遠遠落后于征信國家。考慮到民間融資的場合,針對中小企業主而言,這類主體融資難的主要理由在于規模小、風險高以及存在信息不對稱的情況,這就導致中小企業的信用仍處于一種缺失狀態,而這種信用的缺失又使得中小企業陷入了融資困難的處境。從另一方面說,由于中小企業缺乏信用擔保,中小企業的道德風險和民間融資的金融風險不斷增加,這樣的情況對于民間融資的良性發展是不利的。因此,完善中小企業民間融資的法律制度除了構建民間融資基本法律制度以外,也需中小企業信用法律體系的支持。立法先行不僅是發達國家規范市場主體信用行為的重要措施,也是政府在建設社會信用體系中的重要職責之一。針對當前中小企業信用極度缺失的情況,加快中小企業信用法律體系建設極為迫切。
            中小企業民間融資存在的理由及法律規制論文資料由論文網http://www.beijingfeeling.com提供,轉載請保留地址.參考文獻:
            [1]彭晗.放貸人條例的制定中應考慮的理由及其國際經驗[J].百科論壇,2009(3).
            [2]萬鯤鋒,豐秋惠.對浙江民間借貸再趨活躍的分析和倡議[J].觀察深思,2009(5).
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