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          談述從案例看團體保險市場的理由與法律適用

          導讀:
          摘要:本文通過對所載案例的深入分析,探討目前我國團體保險市場存在的理由及法律適用。文中分析了團體保險業務中“個險團做”可能導致合同無效的法律依據、處理策略及倡議,對保險經濟活動中“如實告知”義務的履行與應用提出新的見解;同時提出,在現代保險市場呈現保險合同消費化趨勢的情況下,要進一步完善保險立法,尤其是要建立誠信責任追究機制,擴大違反誠信經營原則的成本,適當引入、適用《消費者權益保護法》相關法條或理念,適用《合同法》解決保險合同糾紛,抑制市場不誠信行為,保護市場弱勢一方,以維護社會公平、信用和市場穩定。
            關鍵詞:保險市場;團體保險;合同糾紛;法律適用
            文章編號:1003-4625(2011)12-0090-04 :A
            日前筆者接觸到一個團險糾紛案件,它比較集中、突出地反映了團體保險市場的幾個方面理由。通過對此案例的深入分析,筆者認為,要防止此類理由的出現,需要進一步完善保險立法,尤其是要建立誠信責任追究機制,擴大違反誠信經營原則的成本。同時,在處理糾紛時,對于作為特別法的《保險法》未予明確規定的情形,應當適用《合同法》、《消費者權益保護法》、參照《產品質量法》等相關法律法規來抑制市場不誠信行為,保護市場弱勢一方,以維護社會公平、信用和市場穩定。
            [案情]2009年8月,中鐵某局集團公司下屬的某鐵路工程公司與中國某人壽保險股份有限公司簽訂一份保險合同,從保險合同文件看,鐵路工程公司投保的是團體保險。
            在《團體保險投保單》的“投保人資料”欄顯示,投保人(被保險人)所屬行業類別為建筑業,在職員工總數60人,投保人數60人,投保比例為100%,職業類別為三類;“被保險人資料”欄中顯示被保險人總數60人,并特別注明“無清單”。
            中國某人壽保險公司出具的《保險單》載明該保險合同的保障利益共包括三種保險產品的保障利益,分別是:(1)《安心意外傷害保險(A型)》,保險責任為意外傷害身故保險責任,保險金額為12,000,000元,保險費為46080元;(2)《料意外傷害保險fB型)》,保險責任為意外傷害殘疾保險責任,保險金額為12,000,000元,保險費為57600元;(3)《料安心附加意外傷害醫療保險》,保險責任為意外傷害醫療費用保險責任,保險金額為2400,000元,保險費為34560元。以上三種保險產品的被保險人總數均為60人,保險期限一年。
            保險合同文件附有《**安心意外傷害保險fA型)條款》和《料安心意外傷害保險(B型)條款》,但兩產品《條款》中均無《保險費率表》。
            該保險合同簽訂后的第4個月,鐵路工程公司即發生造成兩死一傷的保險事故,鐵路工程公司隨即向保險公司提出理賠申請。2010年2月,保險公司發出《解除合同通知書》,稱在理賠調查中發現鐵路工程公司承建的工程項目實際作業人員2000多人,指揮部管理人員60多人,因作為投保人的鐵路工程公司未依法履行如實告知義務,保險公司依據《合同法》與《保險法》之規定,解除與鐵路工程公司簽訂的上述合同,并對保險合同解除前發生的一切事故不承擔保險責任,并不退還保費。保險糾紛由此產生。
            通過此案例,我們看到了目前團體保險市場的以下幾個方面理由:
            一、個險團做違反法律相關禁止性規定會導致保險合同無效,保險立法缺乏責任追究機制
            個人保險與團體保險的劃分,并非保險產品種類的劃分,而是投保(或承保)方式的區別。個人保險是指以個人或家庭為保險對象的保險,一張保單只為一個人或一個家庭的成員提供保障,以個人方式投保。而團體保險的業務對象是一個團體,是以一張總保單為一個團體單位的所有成員或其中的大多數成員提供的保障,以團體方式投保。從這個作用上來說,把普通個人保險產品以團體方式投保f或承保)其實并無不妥。但是對于一些特殊的個人保險產品在以團體方式投保(或承保)時,可能會違反法律相關的禁止性規定而導致保險合同無效。
            《中華人民共和國保險法》第34條規定:“以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人同意并認可保險金額的,合同無效。”從本案保險合同文件可以看到,構成本合同內容的《料安心意外傷害保險(A型)》的保險責任是意外身故責任,是以死亡為給付保險金條件的。在鐵路工程公司填寫的投保書中“被保險人資料欄”顯示:被保險人總數為60人,并特別注明“無清單”。“無清單”意味著在該合同中被保險人是誰都沒有確定,也就談不上“經被保險人同意并認可保險金額”了,根據上述規定,這將是一個無效合同。
            對于《保險法》的上述規定及其可能導致的后果,作為外行的鐵路工程公司或許不知曉,但作為專業經營者的保險公司理應知曉。但令人疑惑的是,這樣一份會導致無效的保險合同,是怎樣通過保險公司的層層審核最終得以簽訂的?
            事實上,對保險公司來說,這筆賬是劃算的。如果保險合同被認定無效,則根據《中華人民共和國合同法》第58條的規定:“合同無效或者被撤銷后,因該合同取得的財產,應當予以返還。”也就是說,在保險合同無效時從案例看團體保險市場的理由與法律適用由優秀論文網站http://www.beijingfeeling.com提供,助您寫好論文.,保險人和投保人(受益人)之間應當返還因合同取得的財產,即保險人把保險費返還給投保人(受益人),投保人(受益人)把保險人已經支付的保險賠償金返還給保險人,大家回到合同未簽訂前的狀態。在這樣的法律規定下,對這種會導致無效的本不該簽訂的保險合同,保險公司完全可能在利益驅動下通過審核:如果投保人的員工不發生事故,保險人樂得收取大筆保險費,而當投保人的員工中有人發生保險事故且需要支付巨額保險金時,保險人則可以主張合同無效而拒絕理賠,并且不需要承擔任何誠信責任,可謂保賺不賠。盡管《合同法》第58條也規定“有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失”,但是按目前相關法律的規定來計算,保險合同無效對投保人所造成的損失僅限于“保險費利息”,這相對于巨額保險賠償金來說不過是九牛一毛,保險人的誠信責任成本太低,根本不足以抑制其實施不誠信行為。
            通過以上分析,筆者認為,保險立法缺乏誠信追究機制是導致這類現象出現的根源。由于立法缺乏誠信經營的責任追究機制,在一定程度上放縱了保險公司的不誠信經營行為,也引發了大量的保險糾紛,造成了保險市場的混亂,進一步影響了社會穩定與和諧。因此需要完善立法,建立誠信責任追究機制。
            二、“如
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